邓雄鹰　　近日,银保监会消费者权益保护局通报了太平财险 的违规操作。太平上分与出租公司积极开展二手车商融资项目贷款还款确保保险合作,在保险公司三年后 的2018年9月,太平上分与出租公司签定补充协议,新的设置了保险公司和赔偿条件,将保险金额削减至原金额 的2%。　　此案中经常出现了保险主合同条款和补充协议不完全一致 的情况。只不过,这类作法在保险实务中并不少见。

不久前,人健财险保险公司 的金凰珠宝假黄金案件,也通过“尤其誓约表格” 的形式转变了保险责任。只不过与太平财险案例有所不同,其尤其誓约将财险基本险确保责任拓展至黄金质量和重量损失责任。　　保险合同是 格式条款,必须向监管部门备案后才能销售。

实际经营中,由于非车险业务牵涉到 的标 的情况往往十分复杂,因此保险公司有时不会用尤其誓约或者补足条款 的形式来更进一步具体确保责任。无论补足条款或尤其誓约中是 削减还是 拓展保险责任,其实质都是 对风险 的更进一步评估,用于一起必须慎之又慎。　　特别是在最重要 的是 ,保险补足条款屡屡被传出问题,体现在经济上行周期,保险经营面对 的外部经营环境更为简单和不利。尤其是 ,近年来随着我国消费金融市场较慢兴起,保险产品沦为各类金融机构集中信贷融资风险 的新宠,各类机构都在大力引进保险作为增信措施,沦为融资性信健业务较慢下降 的客观因素,甚至经常出现如人健财险这种用财险基本险来曲线增信 的案例。

　　但同时,随着经济上行,近年来融资性信健业务摔雷事件也时有发生：一是 浙商保险保险公司 的逾10亿元侨兴私募债遭遇债权人；二是 2017年长安责任保险为互金还款险要支付数十亿元,必要导致偿付能力叛为负值,元气大伤。此后,放心财险、易安财险等保险公司都有过“摔雷” 的经历。　　2018年,确保保险业务虽仍构建保险公司盈利18.16亿元,但是 信用保险保险公司亏损15.58亿元。

2019年,信用保险和确保保险 的保险公司利润率分别为-54.2%和-3.32%,保险公司全线亏损。　　经济上行周期下,融资性信健业务可以更佳地充分发挥资金融通和风险管理 的起到,这仍是 一块大有可为 的领域。但是 ,必须留意 的是 ,融资性信健也是 险要企经营风险较高、最考验险要企风触能力 的险种之一,往往巧合赔案就必须好几年来消化。当前环境下,保险公司必须更进一步强化风触管理,引进专业风触人才,防止因为融资性业务“增信”而引火上身。

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